發(fā)布日期：2017-11-17
在美國(guó)的企業(yè)員工市場(chǎng)，企業(yè)雇員保險(xiǎn)的免賠額變化有幾點(diǎn)趨勢(shì)。首先，高免賠額產(chǎn)品占團(tuán)體健康保險(xiǎn)比例上升。根據(jù)Kaiser Family Foundation2017年的數(shù)據(jù)，超過(guò)三分之一的雇員通過(guò)企業(yè)獲得的保險(xiǎn)是高免賠額保險(xiǎn)（通常超過(guò)500美元一年）。第二，雇員中免賠額超過(guò)1000美元一年的比例快速上升，平均免賠額從2006年的303美元上升到2016年的1500美元。第三，上漲速度超過(guò)工資上漲速度。
根據(jù)2015年Kaiser Family Foundation與非營(yíng)利組織 Peterson Center on Healthcare 聯(lián)合發(fā)布的報(bào)告，超過(guò)60%的雇員從企業(yè)獲得的保險(xiǎn)的免賠額在500美元以下，但免賠額超過(guò)1000美元一年的用戶占比明顯上升，從2005年的17%上升到2015年的24%。12%雇員的免賠額超過(guò)2000美元。同時(shí)，超過(guò)一半被診斷出患有癌癥的雇員的免賠額超過(guò)5000美元。
而根據(jù)HealthFirst Financial的一項(xiàng)病人調(diào)研，有超過(guò)40%的病人表示對(duì)他們的未來(lái)兩年的自費(fèi)部分醫(yī)療金額擔(dān)憂或者非常擔(dān)憂。超過(guò)一半病人表示他們可能無(wú)法支付超過(guò)1000美元的醫(yī)療賬單，35%擔(dān)心超過(guò)500美元的賬單。缺乏現(xiàn)金、負(fù)債高是美國(guó)病人的一個(gè)特征，因此隨著免賠額上升，用戶需要自掏腰包的部分金額增加，用戶會(huì)在財(cái)務(wù)上明顯感受到困境。
從上面這些變化的數(shù)據(jù)可以看出，用戶需要自己支付的免賠額金額呈上升趨勢(shì)，這可能影響到用戶的就醫(yī)行為。首先，用戶在免賠額金額之內(nèi)的服務(wù)上，也就是日常小病開(kāi)支上，用戶需要直接支付這些費(fèi)用，因此會(huì)選擇更低價(jià)的服務(wù)方式，如快速診所。這也是推動(dòng)近年來(lái)美國(guó)市場(chǎng)快速診所大力發(fā)展的主要原因。
第二，另一個(gè)角度來(lái)看，雖然平價(jià)醫(yī)療法案將更多過(guò)去沒(méi)有保險(xiǎn)的人納入了保障范圍，但也正是由于這些人過(guò)去沒(méi)有保障，為了節(jié)省費(fèi)用而忽略小病治療，當(dāng)他們擁有了保障但出現(xiàn)了需要到醫(yī)院，而不是基礎(chǔ)醫(yī)療機(jī)構(gòu)去治療的疾病的時(shí)候，這些人所需要的治療往往更多，醫(yī)院所需要耗費(fèi)的成本和人力也更大。
用戶在小支出項(xiàng)目上可能拖延治療，或者用OTC藥物來(lái)治療常見(jiàn)病，而不是直接去看醫(yī)生。這雖然可以對(duì)個(gè)人來(lái)說(shuō)節(jié)省一部分醫(yī)療費(fèi)用，但對(duì)有慢性病或者有一定健康風(fēng)險(xiǎn)的人來(lái)說(shuō)卻是不利的，因?yàn)檫@會(huì)拖延病情，導(dǎo)致后期更高的開(kāi)支。
第三，在達(dá)到免賠額之后，在大額開(kāi)支上可以獲得保障，但一旦用戶身患需要長(zhǎng)期治療的疾病，則意味著未來(lái)免賠額可能進(jìn)一步上升，這將進(jìn)一步增加他們的財(cái)務(wù)壓力。當(dāng)新的一年以增長(zhǎng)后的免賠額來(lái)計(jì)算，他們可能需要承擔(dān)的部分更多，因此他們需要尋找在專(zhuān)科治療上更為經(jīng)濟(jì)的醫(yī)療機(jī)構(gòu)，這位專(zhuān)科門(mén)診市場(chǎng)打開(kāi)了一定的機(jī)會(huì)，比如報(bào)告前面提到的位于麻州的腫瘤醫(yī)院開(kāi)設(shè)腫瘤門(mén)診部這一變化趨勢(shì)。
自費(fèi)部分壓力這一點(diǎn)對(duì)于中國(guó)市場(chǎng)來(lái)說(shuō)同樣有值得投資者去思考的價(jià)值。中國(guó)用戶在負(fù)債、消費(fèi)習(xí)慣、尤其是信貸上正在變得越來(lái)越像美國(guó)市場(chǎng)的用戶。在Latitude Health 2017年進(jìn)行的針對(duì)中等收入人群的調(diào)研上，接近一半的用戶擔(dān)憂他們開(kāi)銷(xiāo)太大，盈余較少。缺乏現(xiàn)金流將是未來(lái)用戶在醫(yī)療支付上的一個(gè)困境。雖然中國(guó)的公立醫(yī)院整體費(fèi)用不高，三級(jí)均次住院費(fèi)用為12847.8元，但一旦發(fā)生大病，有很多支出并不在醫(yī)保中涵蓋，尤其是進(jìn)口藥的費(fèi)用，用戶的財(cái)務(wù)壓力會(huì)很大。同時(shí)，治療的費(fèi)用不僅僅指住院，還包括出院之后需要在治療黃金期獲得康復(fù)服務(wù)，這一點(diǎn)對(duì)老年人來(lái)說(shuō)極為關(guān)鍵，同時(shí)病人可能還需要長(zhǎng)期護(hù)理。這兩部分費(fèi)用的自費(fèi)比例都很高，受到家庭負(fù)債的影響，短期內(nèi)掏出大量現(xiàn)金的家庭會(huì)越來(lái)越少，這會(huì)影響到用戶選擇服務(wù)的決定。
來(lái)源：村夫日記（微信號(hào) cunfuriji）
