發(fā)布日期：2017-09-28
隨著各類高風(fēng)險(xiǎn)高支出疾病發(fā)病的年輕化，以及延長(zhǎng)退休年齡的趨勢(shì)，未來(lái)很多大病可能在就職期間發(fā)生，一旦員工無(wú)法工作，失去收入（長(zhǎng)期失能狀態(tài)），對(duì)于個(gè)人和家庭來(lái)說財(cái)務(wù)和精神上的壓力都是巨大的。
災(zāi)難性疾病不僅只有醫(yī)療支出風(fēng)險(xiǎn)
隨著各類高風(fēng)險(xiǎn)高支出疾病發(fā)病的年輕化，以及延長(zhǎng)退休年齡的趨勢(shì)，未來(lái)很多大病可能在就職期間發(fā)生，一旦員工無(wú)法工作，失去收入（長(zhǎng)期失能狀態(tài)），對(duì)于個(gè)人和家庭來(lái)說財(cái)務(wù)和精神上的壓力都是巨大的。中國(guó)的失業(yè)保險(xiǎn)保障嚴(yán)重不足，而且申領(lǐng)手續(xù)繁瑣，即使申領(lǐng)成功也只有兩年的保障期。兩年之后，用戶如果因?yàn)榇蟛±^續(xù)無(wú)法工作，不僅要面臨高額醫(yī)療支出，生活也失去了收入來(lái)源，對(duì)個(gè)人和家庭都會(huì)是重創(chuàng)。這里就出現(xiàn)了一個(gè)針對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)的巨大保障斷層。
長(zhǎng)期失能（Long-term disability, LTD）的簡(jiǎn)單定義是員工因?yàn)榧膊 ⒁馔馐鹿?、受傷等原因失去工作的能力，長(zhǎng)期喪失收入。在中國(guó)，失去工作能力的員工發(fā)現(xiàn)他們不得不靠個(gè)人存款和家庭支持之后的生活開支，開支主要分為醫(yī)療開支和生活開支兩個(gè)方面。
首先，在醫(yī)療開支上，導(dǎo)致長(zhǎng)期失能的疾病所需的醫(yī)療費(fèi)用往往是巨大的，由于中國(guó)基本醫(yī)療保險(xiǎn)在大病保障上的不足，個(gè)人的財(cái)務(wù)壓力很大。而目前健康險(xiǎn)市場(chǎng)上的商業(yè)重疾險(xiǎn)，也不能填補(bǔ)真正大病保障上的缺口。這種價(jià)格戰(zhàn)明顯的產(chǎn)品針對(duì)符合條件的重疾提供一筆頭資金賠付，這種保障對(duì)投保人來(lái)說遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，原因有兩方面。
首先，喪失工作能力的情況可能并不一定完全符合大部分重疾保險(xiǎn)規(guī)定的20多種疾病。第二，因?yàn)楫a(chǎn)品高度雷同，保險(xiǎn)公司采用價(jià)格戰(zhàn)來(lái)吸引客戶，很多時(shí)候犧牲的是保障程度，20萬(wàn)到40萬(wàn)的一次性賠付并不足以承擔(dān)長(zhǎng)期失能者今后的整體開支，生命的延續(xù)意味著多年的治療、護(hù)理和其他費(fèi)用，僅憑一筆資金對(duì)前期的治療是有幫助的，但對(duì)長(zhǎng)期失去工作的生活保障是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。
同時(shí)，喪失工作能力意味著極大的間接財(cái)務(wù)壓力（生活開支）。根據(jù)美國(guó)雜志National Underwriter的一項(xiàng)調(diào)查統(tǒng)計(jì)，以癌癥為例，長(zhǎng)期失能者三分之二的開支為間接開支，包括護(hù)理費(fèi)用、日常照顧病人的花費(fèi)生活費(fèi)、往返看病的路費(fèi)等。在美國(guó)，這些間接費(fèi)用有很多也不屬于商業(yè)保險(xiǎn)的支付范疇，在中國(guó)更是嚴(yán)重依賴自費(fèi)。
這意味著喪失工作能力的員工將靠家庭收入支撐這些長(zhǎng)期的生活開銷，加上中國(guó)職場(chǎng)對(duì)患病人士并不友善，很多即使能穩(wěn)定生活的重癥患者也沒有辦法再重回職場(chǎng)，這意味著長(zhǎng)期失去收入，對(duì)家庭來(lái)說意味著巨大的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。隨著中國(guó)單薪家庭（只有一方工作）的增多，長(zhǎng)期失能的后果很可能是災(zāi)難性的，家庭將受到財(cái)務(wù)上的重創(chuàng)，而目前的基本社會(huì)保障和商業(yè)保險(xiǎn)能夠提供的保障遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足。
長(zhǎng)期失能保障的價(jià)值
在美國(guó)，長(zhǎng)期失能保障通常由雇主為員工購(gòu)買，假如員工因疾病、意外、受傷等原因造成長(zhǎng)期喪失工作能力，在度過等待期之后，員工可以從長(zhǎng)期失能險(xiǎn)上獲得每個(gè)月一筆收入，金額通常是員工失能前每月工資的50%到67%不等。如果醫(yī)學(xué)診斷證明該員工一直處于無(wú)法工作的狀態(tài)，每個(gè)月的收入支付將一直持續(xù)（而不是像重疾險(xiǎn)那樣一筆賠付而已），通常到退休年齡。
同時(shí)，提供長(zhǎng)期失能險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司會(huì)配合長(zhǎng)期失能者的治療，通過一些健康和治療上的干預(yù)，盡可能幫助員工恢復(fù)工作的能力。保險(xiǎn)公司有非常強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)動(dòng)力去這樣做，因此會(huì)采用很多的病后治療支持、疾病跟蹤等手段，最終治好員工的病，讓其能重回職場(chǎng)，對(duì)員工和保險(xiǎn)公司都是雙贏的。對(duì)于一些恢復(fù)部分工作能力的人，長(zhǎng)期失能保險(xiǎn)會(huì)根據(jù)其恢復(fù)的程度決定是否繼續(xù)每個(gè)月繼續(xù)支付其收入以及支付多少金額。比如該員工病后只能承擔(dān)兼職工作，收入低于原來(lái)收入的20%，那么每個(gè)月長(zhǎng)期失能保險(xiǎn)將繼續(xù)支付其費(fèi)用。加入收入處于原工資的20%到80%之間，那么失能保險(xiǎn)將計(jì)算比例，支付一部分收入。而員工恢復(fù)后收入達(dá)到原來(lái)80%，長(zhǎng)期失能狀態(tài)通常即宣告結(jié)束，保險(xiǎn)將停止支付月收入。
因此，長(zhǎng)期失能保險(xiǎn)提供了醫(yī)療保險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)之外的對(duì)整體生活開支的風(fēng)險(xiǎn)保障，讓很多長(zhǎng)期失能者可以在治病和負(fù)擔(dān)家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任的情況下繼續(xù)生活下去，降低整個(gè)家庭的風(fēng)險(xiǎn)，避免失能之后家庭陷入災(zāi)難性財(cái)務(wù)危機(jī)，生活質(zhì)量嚴(yán)重變差的情況。
中國(guó)的失業(yè)保障很低，一旦職工因?yàn)榧膊『褪軅L(zhǎng)期喪失工作能力，治療費(fèi)用的壓力很大，而且失去了生活收入來(lái)源，對(duì)家庭和個(gè)人都是重創(chuàng)。患者將面臨從患病到退休之間的收入真空，即使到了退休后，工齡不足也意味著退休后的養(yǎng)老福利不會(huì)太高?，F(xiàn)在市場(chǎng)上的重疾險(xiǎn)并不能長(zhǎng)期幫助失能者帶病生活下去，這中間出現(xiàn)了一個(gè)極大的失能保障斷層。
中國(guó)之所以沒有出現(xiàn)彌補(bǔ)這個(gè)保障斷層的保險(xiǎn)產(chǎn)品的原因是多方面的。最關(guān)鍵的原因是中國(guó)的醫(yī)療服務(wù)體系以追求藥品和檢查收入導(dǎo)致的過度醫(yī)療。長(zhǎng)期失能的鑒定是整個(gè)保障的關(guān)鍵，但在中國(guó)，這種鑒定很難正確而且客觀。醫(yī)生和醫(yī)院受到利益的主導(dǎo)，可能夸大病情。同時(shí)，雇主為員工購(gòu)買保障仍然很弱，中國(guó)的雇主在基本社保的壓力下能夠?yàn)閱T工購(gòu)買的補(bǔ)充福利是非常有限的。而且長(zhǎng)期以來(lái)，雇主和員工的健康狀況、醫(yī)療開支并不直接有利益關(guān)系，因此，絕大部分的公司仍然沒有形成為員工提供福利保障的意識(shí)和氛圍。
不過，隨著中國(guó)人口結(jié)構(gòu)變化，青壯年越來(lái)越稀缺，而養(yǎng)老負(fù)擔(dān)越來(lái)越承重，風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)逼迫個(gè)人和雇主去思考接受變化的可能。對(duì)于社保來(lái)說，失能人群的保障也會(huì)是很大的負(fù)擔(dān)，如果有商業(yè)保險(xiǎn)能夠分?jǐn)傔@一風(fēng)險(xiǎn)，尤其從雇主端入手，可能完善這一保障。
而對(duì)于企業(yè)來(lái)說，隨著壓力變大，勞動(dòng)人口萎縮，企業(yè)可能不得不思考用更好的保障留住人才。而對(duì)個(gè)人來(lái)說，單薪家庭增加，災(zāi)難性疾病的低齡化也將促使他們?yōu)閭€(gè)人和家庭尋找更加全面的保障。在這種變動(dòng)中，由保障型醫(yī)療保險(xiǎn)、大病保障加失能保障的綜合保障將有可能成為未來(lái)防控整體醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)的核心。
來(lái)源：村夫日記
